Kredyt dla firm w 10 minut przez internet? Takie cuda znalazłem w Nest Banku

Przelewy możemy dzisiaj wysyłać potwierdzając swoją tożsamość w aplikacji na smartfonie i uderzając kilkukrotnie w ekran. W telefonach jesteśmy w stanie podejrzeć stan swojego konta, stan konta w innym banku, spłacić kartę kredytową i wziąć kredyt konsumpcyjny.

Potrzeby przedsiębiorców w tym zakresie zaspokajane są raczej skromnie. Do takiego wniosku doszedł przynajmniej Nest Bank, który postanowił odpowiedzieć na te potrzeby. Jego pracownicy przejrzeli rynkowe oferty i stwierdzili, że kredyty firmowe dostępne w całkowicie zdalnym procesie można policzyć na palcach jednej ręki. Reszta wymaga od przedsiębiorców osobistego stawiennictwa w placówce bankowej. Często zdarza się też, że instytucje finansowe proszą klientów o pozostawienie w formularzu swoich danych i każą czekać na telefon od konsultanta.

Po tej rynkowej analizie analitycy Nest Banku pomyśleli: co w XXI w. stoi na przeszkodzie, by zdigitalizować proces przyznawania kredytów firmowych? Jak się okazało, takich przeszkód nie ma.

Prześledźmy teraz cały proces od początku. Przedsiębiorca wchodzi na stronę internetową banku a następnie w przygotowany dla niego formularz. W formularzu podaje dane z dowodu osobistego, adres zamieszkania, stan cywilny, nazwisko panieńskie matki, numer telefonu adres e-mail i pesel.

Pozwalają one bankowi zasięgnąć informacji o kliencie w Biurze Informacji Kredytowej. Po automatycznej analizie w BIK przedsiębiorca musi poinformować bank o przychodach swojej firmy za ubiegły rok. W jaki sposób? Nest Bank daje tu dużo swobody – przedsiębiorca może skorzystać z automatycznego przekazania tych informacji poprzez usługę dostępu do informacji o rachunku (PSD2), uzupełnić wszystkie dane samodzielnie lub wysłać wskazane dokumenty finansowe przez internet, a pracownicy spiszą potrzebne dane na własną rękę.

Najprostszym sposobem na uwiarygodnienie się (w sensie finansowym) jest skorzystanie z dobrodziejstw, jakie przyniosła nam dyrektywa PSD2. W jej ramach została wprowadzona usługa dostępu do informacji o rachunku, pozwalająca posiadaczowi rachunku uzyskać on-line skonsolidowaną informację o swoich rachunkach, prowadzonych przez banki lub inne podmioty finansowe.

Jak to wygląda? Właściciel firmy zostaje przekierowany na stronę banku, w którym ma konto firmowe i  za pomocą którego chce się uwierzytelnić (usługa dostępu do informacji o rachunku, ang. Account Information Service). Podaje tam swój login i hasło (Nest Bank nie ma do tych danych dostępu) i wybiera rachunek firmowy, z którego historię przekaże do Nest Banku.

Jeżeli mimo to, przedsiębiorca z jakichś przyczyn obawia się takiej operacji może także wygenerować w swoim banku wyciąg z historii operacji, które Nest Bank potrafi przeanalizować automatycznie. Jeśli firma nie chce skorzystać także z tego sposobu, to może podać dane finansowe samodzielnie. Doradcy przeczesują wówczas dokumenty i przepisują liczby z odpowiednich pól za klienta. Nie jest to zbyt „cyfrowa” operacja, ale cóż. Klient, nasz pan.

Przekazanie danych finansowych to w zasadzie najdłuższa część procesu kredytowego. Wyliczenie maksymalnego dostępnego kredytu i miesięcznej raty następuje błyskawicznie. Nest Bank wykorzystuje do oszacowania ryzyka takie dane jak PKD, długość prowadzenia działalności i geolokalizację. Opiera się również na informacjach zebranych od dotychczasowych klientów.

Na tej podstawie jest w stanie wyliczyć prawdopodobne koszty prowadzenia działalności. A to w połączeniu z wcześniej wykazanym przychodem jest już wystarczające do pokazania przedsiębiorcy konkretnych liczb na ekranie. 

Jeżeli klient nie pomylił się przy podawaniu przychodu ocena jest gotowa i ostateczna.

I to wszystko. Umowa generuje się automatycznie, klient akceptuje ją wpisując kod z wiadomości SMS. Użytkownik dostaje środki (do 50 tys. zł) w ciągu jednego dnia roboczego jeżeli dopiero zakłada konto w Nest Banku i praktycznie od razu, jeśli już posiada konto w Nest Banku. Rozwiązanie wciąż jest rozwijane. Nest Bank wprowadza aktualizacje elementów wniosku co trzy tygodnie.

O kredycie możecie dowiedzieć się więcej tutaj.

Cały proces kredytowy możecie sprawdzić tutaj.

Oczywiście cyfryzacja procesu kredytowego jest tylko kolejnym wygodnym narzędziem. Przedsiębiorcy wciąż mogą wypełnić formularz w domu, a potem podpisać umowę kredytową w placówce bankowej.

Od przedstawiciela Nest Banku usłyszałem, że taka forma wciąż bywa preferowana. Cześć klientów woli zrezygnować z wygody kosztem możliwości, by spotkać się z doradcą twarzą w twarz. Taka opcja jest też wymagana w przypadku kredytów na kwotę przekraczającą 50 tysięcy złotych kredytów z gwarancją BGK.

Trudno nie odnieść jednak wrażenia, że z czasem liczba sceptyków będzie się zmniejszać. Placówki bankowe stają się powoli miejscem obsługi klientów premium. Wszystkie zwykłe formalności trafiają do sieci, gdzie klienci mogą je załatwić w kilka minut, ot, wyciągając smartfon z kieszeni. I to chyba dobry kierunek, bo bankowość od dawna domagała się uproszczenia.