Im szybciej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej na tym wyjdziesz. Zacznij jeszcze w grudniu, a wkrótce poczujesz pierwsze korzyści

Według nowego badania przeprowadzonego na zlecenie Izby Gospodarczej Towarzystw Emerytalnych (IGTE) niemal dwie trzecie Polaków (62,3 proc.) uważa, że na dostatnie życie na emeryturze pracuje się całe życie. Niemal połowa z nas (48,9 proc.) ma świadomość, że aby móc żyć na emeryturze na godnym poziomie, będziemy musieli dorabiać. Świetnie więc zdajemy sobie sprawę, że nasze zasoby na emeryturze będą ograniczone, a środki z ZUS średnio pozwolą na dostanie życie czy spełnianie zachcianek. 

Kiedy człowiek jest młody, oszczędzanie na starość wydaje się planem dość odległym, który można zignorować. Problem w tym, że kiedy emerytura stanie się już nieco bardziej namacalna, wejdziemy w średni wiek, to czasu na odkładanie  zrobi się już dużo mniej, a tym samym tracimy szansę na zbudowanie sensownego kapitału. Oznacza to, że nasze perspektywy emerytalne będą nieco gorsze. 

Polskie przepisy jednak umożliwiają skorzystanie z pewnego mechanizmu, dzięki któremu już teraz możemy odczuć korzyści z odkładania pieniędzy na emeryturę. Zainteresowani? To po kolei. Aegon, jeden z polskich ubezpieczycieli wprowadził właśnie dwa nowe produkty, które pozwalają klientom firmy rozpocząć długoterminowe oszczędzanie na przyszłość, jednocześnie umożliwiając skorzystanie z wymiernych korzyści podatkowych. O tym już za chwilę.

Pierwszy z nich, Aegon Kapitalna Przyszłość+ to produkt skierowany do osób, które chcą rozpocząć regularne oszczędzanie i wiedzieć, ile pieniędzy dostaną pod koniec okresu ubezpieczenia. W optymalnych warunkach może być to nawet 121 proc. wszystkich wpłaconych składek w ramach tzw. umowy podstawowej.

W tym przypadku klienci mają dostęp do zestawu funduszy zarządzanych przez specjalistów z Grupy Aegon. Dzięki temu klient, który może nie znać się na inwestowaniu w fundusze, nie musi sam inwestować po omacku. Eksperci sami dostosowują profil inwestycji do ustalonego przez klienta okresu oszczędzania, tak aby generował on optymalne zyski.

W przypadku tego produktu klient podpisuje dwie umowy: umowę o ubezpieczenie na życie i dożycie oraz umowę o ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. Po pięciu lat trwania umowy klient może dobrowolnie zmieniać wysokość wpłacanej składki. 

W ramach tego produktu minimalna składka miesięczna wynosi 300 zł, a maksymalna 3000 zł. Z każdej wpłaty połowa przeznaczana jest na składkę na ubezpieczenie na życie i dożycie, a połowa na składkę inwestycyjną. Ile można zatem odłożyć decydując się na produkt Aegon Kapitalna Przyszłość+? Jasno przedstawia to poniższa tabela. 

Drugim nowym produktem inwestycyjnym jest Aegon Plan na Plus. Ten konkretny produkt adresowany jest przede wszystkim do klientów, którzy oprócz odkładania pieniędzy na przyszłość, chcą także zapewnić sobie i swojej rodzinie spokój i bezpieczeństwo na wypadek zdarzeń, których nie sposób przewidzieć. Mówiąc najprościej, jest to ochrona na wypadek śmierci połączona z możliwością regularnego inwestowania na przyszłość.

Podpisując umowę klient sam decyduje się na najbardziej dla niego atrakcyjny podział miesięcznej składki. W zależności od tego, na której części najbardziej mu zależy, może wybrać między profilem inwestycyjnym, optymalnym i ochronnym. Różnią się one między sobą procentem składki przeznaczanym na inwestycje.

Wpłacane środki przeznaczane są na inwestycje w blisko 50 różnych funduszy. Klient ma tutaj możliwość samodzielnego inwestowania w fundusze dostępne w ofercie Aegona w ramach Otwartej Platformy Inwestycyjnej. Warto zauważyć, że klienci otrzymują jednostki uczestnictwa w tychże funduszach na warunkach, które jeszcze niedawno były oferowane jedynie potężnym klientom instytucjonalnym, takim jak chociażby banki czy Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych. Dzięki temu koszty inwestowania w takie fundusze są znacznie niższe niż dotychczas. Klienci bardziej doświadczeni w inwestycjach mogą w ramach programu Aegon Plan na Plus wybierać jednostki instytucjonalne funduszy inwestycyjnych otwartych, które potencjalnie mogą wygenerować wyższe stopy zwrotu z inwestycji.

Jeżeli jednak nie posiadasz żyłki inwestora i nie masz ochoty sprawdzać regularnie notowań funduszy czy podejmować decyzji inwestycyjnych i kontrolować stanu swoich środków, a po prostu chcesz inwestować część swoich zarobków w średnim lub dłuższym terminie, z myślą o emeryturze, Aegon oferuje także skonstruowane przez siebie dwa portfele inwestycyjne. W ramach Zarządzanej Platformy Inwestycyjnej w zależności od tego, jaką tolerancją na ryzyko charakteryzuje się klient, można tutaj wybrać albo bardziej konserwatywny portfel zrównoważony (UFK - Program Zrównoważony), albo bardziej ryzykowny portfel dynamiczny (UFK - Program Dynamiczny). Całą resztą zajmą się eksperci z Aegona.

W przypadku tego produktu umowa podpisywana jest od 5 do 30 lat, a składka miesięczna musi mieścić się w przedziale od 150 do 3000 zł. 

W tabeli poniżej przedstawiono wysokość świadczeń ubezpieczeniowych w zależności od wybranego wariantu (inwestycyjny, optymalny, ochronny) przy założeniu wpłaty 500 zł w umowie na 10 lat.

Otóż oba produkty pozwalają również na wpłacanie swoich środków na IKE oraz IKZE.  Tego typu formy oszczędzania mają odgórnie ustalony limit roczny wpłat. W 2021 roku w przypadku IKE jest to kwota 15 777 zł, a w przypadku IKZE – 6 310,80  zł.  Jeżeli nowy klient, jeszcze przed końcem roku wykorzysta powyższe limity, to już na początku przyszłego roku będzie mógł się cieszyć wymiernymi korzyściami podatkowymi. Wpłata na IKZE daje możliwość odliczenia jej wysokości od podatku dochodowego. Np. klienci, którzy znajdują się w drugim progu podatkowym (32%) za rok 2021 mogą odliczyć maksymalnie aż 2 019,46 zł (6 310,80 x 32% = 2 019,46). Kluczem do tego, aby już teraz skorzystać z możliwości odliczenia wpłat na IKZE od podatku za mijający rok, jest podpisanie umowy i wykorzystanie limitu jeszcze przed końcem obecnego roku. Oczywiście wpłaty realizowane w przyszłym roku, będzie można odliczyć ponownie za rok.

Wpłata na IKE zwalnia z konieczności opłacania podatku od zysków kapitałowych w wysokości 19 proc. przy osiągnięciu wieku emerytalnego.

Niezależnie od wieku, warto zrobić duży krok do przodu i zacząć myśleć o zabezpieczeniu swojej przyszłości, a jednocześnie o zapewnieniu ochrony bliskich na wypadek własnej śmierci. Nawet niewielka składka miesięczna opłacana odpowiednio długo, może zagwarantować konkretną sumkę za 10, 20 czy 30 lat. Być może podpisując umowę będziecie się krzywić na to, że samodzielnie pozbawiacie się tych kilku banknotów z każdej kolejnej pensji. Przy rozwiązaniu umowy i wypłacie uzbieranych środków z pewnością nikt nie będzie przeklinał dnia podpisania umowy. Im szybciej zaczniesz, tym lepiej na tym wyjdziesz.