Od czego zależy wysokość składki na ubezpieczenie OC i AC?

Jakie czynniki wpływają na wysokość składki ubezpieczeniowej samochodu? Odkryj sposoby na obniżenie kosztów

Ubezpieczenia komunikacyjne dzielą się na obowiązkowe, jak OC, i nieobowiązkowe, czego przykładem jest AC samochodu. Towarzystwa stosują różne algorytmy wyliczania wysokości składki na OC/AC. Sprawdź, czym się przy tym kierują.

Ubezpieczenia samochodu – OC i AC

Na mocy ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe. Każda osoba, która ma auto, musi zapewnić mu ciągłość ochrony. Przytoczona ustawa nakłada obowiązek posiadania polisy OC samochodu, ale i oferowania takich ubezpieczeń klientom przez firmy ubezpieczeniowe z takim samym zakresem ochrony.

Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku ubezpieczenia AC, inaczej autocasco, które zaliczane jest do grona nieobowiązkowych. Towarzystwa mogą dowolnie kształtować cenę tej ochrony, podobnie zresztą jak w przypadku ubezpieczenia OC. Warto wiedzieć, co wpływa na wysokość składek w ramach takiej polisy ubezpieczeniowej.

Od czego zwykle zależy wysokość składki ubezpieczeniowej w towarzystwach ubezpieczeniowych?

Firmy ubezpieczeniowe mają właściwie dowolność w kształtowaniu cen oferowanych klientom ubezpieczeń. Biorą przy tym pod uwagę przede wszystkim szeroko rozumiane ryzyko zaistnienia zdarzenia, które uzasadnia roszczenie klienta do odszkodowania. W przypadku polis komunikacyjnych, czyli ubezpieczeń samochodu, inne będą warunki ochrony i wysokość składki na OC i AC. Od czego zależy wówczas cena ubezpieczenia?

Od czego zależy wysokość OC?

OC pojazdu chroni właściciela lub kierującego nim przed ponoszeniem finansowych konsekwencji szkód osobowych i majątkowych spowodowanych w ruchu drogowym. Jeśli ktoś dozna uszczerbku na zdrowiu lub szkody majątkowej w wyniku kierowania ubezpieczonym pojazdem przez kierowcę, jego OC pokryje takie szkody.

Ubezpieczyciele zobowiązani są do oferowania swoim klientom takiego samego zakresu OC czy minimalnej sumy gwarancyjnej, zgodnie z przepisami, ale mogą właściwie dowolnie kształtować jego cenę. Wysokość składki OC jest zależna głównie od takich kwestii jak:

• czynniki związane z właścicielem pojazdu – wiek, zawód, stan cywilny, liczba dzieci w rodzinie, rok uzyskania prawa jazdy;
• czynniki związane z ubezpieczanym pojazdem – marka, model, rocznik produkcji, fakt sprowadzenia auta do kraju, pojemność silnika, miejsce rejestracji, przebieg roczny, przeznaczenie pojazdu – do celów prywatnych lub firmowych;
•  historia ubezpieczenia – bezszkodowy przebieg historii działa na korzyść ubezpieczającego samochód, ponieważ może on skorzystać ze zniżek na OC; każda wypłata odszkodowania z tej polisy powoduje pogorszenie historii;
  
• tryb wykupywania OC – wielu ubezpieczycieli, np. UNIQA, jest skłonnych do udzielenia zniżki za samodzielne wykupienie OC z wykorzystaniem kanałów zdalnych.

W nielicznych przypadkach również inne kwestie wpłyną na ostateczną wysokość składki na OC.

Wysokość składki ubezpieczeniowej ubezpieczenia AC

Ubezpieczenie autocasco, w skrócie AC, jest dobrowolnym, które kierowca może, ale nie musi wykupywać dla swojego auta. Chroni ono przed skutkami finansowymi wielu zdarzeń, m.in. zapewnia wypłatę odszkodowania na wypadek zniszczenia auta z winy samego kierowcy, w wyniku oddziaływania sił natury czy nieznanych osób trzecich. Często obejmuje również kradzież pojazdu.

Istnieje wiele czynników, które wpływają na cenę AC. Kalkulator autocasco weźmie pod uwagę:

• zakres ochrony – czy np. obejmuje ona kradzież pojazdu, czy też nie;
• wysokość sumy ubezpieczenia – powinna odpowiadać realnej wartości ubezpieczanego pojazdu;
• wiek samochodu – w wielu towarzystwach nie można ubezpieczyć w ramach AC pojazdu kilkunastoletniego; zwykle zresztą ubezpieczane są kilkuletnie samochody;
• wartość pojazdu – powinna ona odpowiadać sumie ubezpieczenia w AC, a jednocześnie im bardziej wartościowe auto, tym zwykle wyższa składka;
• miejsce parkowania pojazdu – jeśli to garaż, składka jest niższa niż wtedy, gdy wskazanym miejscem pozostawiania auta jest niestrzeżony parking lub ulica;
• liczba i rodzaj zainstalowanych zabezpieczeń antykradzieżowych;
• sposób naprawy pojazdu przy szkodzie – na kosztorys, w warsztacie partnerskim lub w ASO – autoryzowanej stacji obsługi;
• pochodzenie części wykorzystanych do naprawy pojazdu – mogą być oryginalne lub tańsze zamienniki;
• amortyzacja części – jej zastosowanie zmniejszy składkę na AC, ale spowoduje również pomniejszenie odszkodowania o procentowo wyrażone zużycie części;
• wysokość udziału własnego w szkodzie, tzw. franszyza redukcyjna – oznacza kwotę odszkodowania, którą właściciel pojazdu decyduje się pokryć z własnej kieszeni.

Również w przypadku AC znaczenie ma historia ubezpieczenia albo tryb zawierania polisy – przez internet będzie ona z reguły tańsza. Warto rozważyć zakup pakietu OC i AC, co pozwoli na zmniejszenie wysokości kosztów w porównaniu z kupowaniem tych dwóch ubezpieczeń niezależnie względem siebie.