РЕКОМЕНДУЕТСЯCzytaj w języku polskim

Іпотечний кредит для іноземців у Польщі – умови, кошти та поради

Tetiana Shataieva
Tetiana Shataieva 25.04.2019

Банки в Польщі славляться найнижчими процентними ставками на іпотечні кредити та найбільш сприятливими умовами. Ми розказуємо про те, як отримати кредит на житло в Польщі для іноземців.

Іноземці, утім й українці, не тільки мають право на придбання нерухомості в Польщі, але й охоче ним користуються. Як ми писали в листопаді минулого року, у 2017 р. українці придбали найбільшу кількість житла в Польщі серед іноземців. Більша частина українців купує квартири у Варшаві або Кракові, до того ж часто за готівку. Агенти з нерухомості радять, що іноді, навіть маючи всю суму на придбання квартири, варто взяти іпотеку та одночасно придбати дві квартири. Дохід від оренди першої квартири може покривати щомісячні кредитні виплати за другу.

Для тих, хто не є громадянином Польщі, а хоче отримати іпотеку, ми маємо добрі новини — вимоги до українців і поляків у більшості банків однакові. Польські банки з радістю надають кредити на придбання нерухомості іноземцям, пропонуючи вигідні умови кредитування та низькі процентні ставки для іпотечних кредитів. Які умови отримання іпотечного кредиту для іноземців?

1. Картка тимчасового/постійного проживання

Якщо особа має карту тимчасового проживання, то на момент подання заяви про надання кредиту дозвіл на тимчасове проживання має бути дійсним протягом принаймні наступних шести місяців.

2. Документовані регулярні доходи

Для отримання іпотеки іноземець повинен працювати за трудовим договором на невизначений термін (або принаймні дійсним протягом наступного року) впродовж останніх 3 місяців, регулярно отримувати зарплату і сплачувати податки. Цивільно-правові договори (umowa zlecenia, umowa o dzieło) зазвичай розглядаються як додатковий дохід, але такий контракт може також розглядатися як основний дохід, проте лише після 12 місяців безперервної роботи у рамках такого договору.

Якщо кредит оформлюється на товариство з о.в. (spółka z o.o.), діяльність фірми повинна тривати мінімум один рік до моменту подання заявки. Дохід, отриманий від підприємницької діяльності за межами Польщі, не враховується при розгляді заявки банком.

Збереження, які має позичальник, не вважаються доходом і не враховуються при оцінці кредитоспроможності.

3. Підтверджена кредитоспроможність.

Кредитний консультант може допомогти оцінити кредитоспроможність конкретної особи.

Варто відзначити, що на кожні 100 тис. зл середньостатистичний заявник повинен мати задокументований дохід не менше 1200-1500 зл нетто. Таким чином, щоб отримати 400 тис. позики, заробітна плата позичальника повинна складати не менше 4,8-6 тис. зл/місяць. Проте кожен член домогосподарства (дитина, чоловік/дружина, батьки), який не має доходу і залежить від позичальника, знижує кредитоспроможність на 100 тис. злотих.

Іншими словами, якщо дружина заробляє 6 тис. зл, а її чоловік не працює, то замість можливих 400 тис. зл кредиту, така сім’я зможе отримати лише 300 тис. зл. У випадку, якщо у такої сім’ї є діти, кожна дитина знижує кредитоспроможність ще на 100 тис. зл. Однак, якщо інші члени сім’ї мають дохід, він сумується і відповідно збільшує кредитоспроможність.

В залежності від банку, отримання кредиту можливе для клієнтів віком від 19-21 року життя. Люди похилого віку вважаються кредитоспроможними до 75 років, якщо вони мають задокументовані доходи.

Кредитні консультанти рекомендують, щоб їхні клієнти одночасно подавали заявки на отримання іпотечного кредиту до кількох банків, хоча б трьох. Це робиться для того, щоб мати впевненість в отриманні принаймні одного позитивного рішення. Якщо ж кілька банків погодяться видати кредит, то позичальник вибере той, який пропонує найкращі умови.

4. Наявність номера PESEL

Іноземець отримує номер PESEL після реєстрації (прописки) в Польщі.

Процентна ставка — з чого вона складається?

  • WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate – Варшавська міжбанківська ставка пропозиції) – процентна ставка, за якою банки надають кредити іншим банкам. Показник є змінним і змінюється кожні 3, 6 або 12 місяців залежно від банку.
  • Маржа — це плата за видачу кредиту. Комісія визначається в момент видачі кредиту, укладеного в кредитному договорі та не змінюється.
  • Фактична річна процентна ставка (RRSO), яка розраховується з урахуванням банківських витрат, вартості кредиту, періоду, на який видається іпотека, страхування тощо.

Згідно з рейтингом, який регулярно складає Bankier.pl, у березні 2019 р. середня річна процентна ставка становила 3,5-5,2 відс.

Додаткові витрати, які варто врахувати.

Агенти з нерухомості вказують, що володіння 20 відс. від ціни квартири ще не означає, що покупець в стані сплатити всі 20 відс. як перший внесок. Після відрахування всіх додаткових витрат, фактично на руках для першого власного внеску може залишитись не 20, а 10 відс. (інші 10 відс. підуть на сплату додаткових витрат). Додаткові витрати включають:

  • Податок на придбання нерухомості на вторинному ринку — це 2 відс. від загальної ціни квартири.
  • Плата за нотаріальні послуги (від 0,5 відс.), в середньому 5-10 тис. зл, залежно від ціни квартири.
  • Комісія для банку за видачу кредиту (від 0 до 3,5 відс. суми кредиту).
  • Витрати на страхування життя позичальників і нерухомості (вони не завжди обов’язкові, залежать від банку).
  • Сертифіковані послуги перекладача 350 зл/год. Перекладач є обов’язковою умовою, якщо позичальник не володіє польською на достатньому рівні для розуміння всіх пунктів договору.
  • Послуги агентств нерухомості (до 5 відс. від ціни нерухомості).

Квартиру, на яку була оформлена іпотека, можна продати перед виплатою повної суми кредиту.

Якщо ми маємо кредит на 30 років, це не означає, що ми підписали собі 30-річний вирок. Позичальник може продати таку квартиру в будь-який момент. Знайшовши покупця, він дає йому номери двох банківських рахунків: один — власника квартири, інший — банка, в якому особа отримала кредит.

Згідно з рекомендацією Банківського нагляду (Nadzór Bankowy), банки можуть протягом максимум трьох років стягувати додаткову комісію — від суми, яка ще не була погашена — за дострокове погашення кредиту. Є банки, які вже відмовилися від цієї комісії (позичальник може знайти інформацію про розмір комісії в договорі). Проте через три роки вже не існує жодних перешкод для дострокового погашення кредиту або продажу квартири з кредитом.

Інформація, надана в тексті, була отримана під час семінару, організованого Агентством нерухомості для іноземців у Польщі, East West Reals і компанією фінансових консультантів NOTUS.

Przeczytaj ten tekst w wersji polskiej
Поради, новини, власні історії - все про життя українців у Польщі. Приєднуйтесь до нашої групи в Facebook і беріть участь в дискусіях.

ви повинні прочитати